So funktioniert der Tilgungsrechner
Der Tilgungsrechner beantwortet die Frage, die hinter jeder Kreditzusage steht: Was passiert eigentlich Monat für Monat mit meinem Geld? Er rechnet ein Annuitätendarlehen vollständig durch und stellt den Tilgungsplan auf – Jahr für Jahr aufgeteilt in Zinsanteil, Tilgungsanteil und verbleibende Restschuld. Die Rate kannst du auf drei Wegen vorgeben: über die anfängliche Tilgung in Prozent, direkt als Eurobetrag oder über die Laufzeit, die du dir wünschst. Eine jährliche Sondertilgung lässt sich mitrechnen, und der Rechner zeigt dann auch, wie viele Zinsen sie tatsächlich spart.
Die Formeln dahinter
Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil
Neue Restschuld = alte Restschuld − Tilgungsanteil
Rate aus Anfangstilgung: Rate = Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) ÷ 12
Rate aus Laufzeit: Rate = Darlehen × i ÷ (1 − (1 + i)−n) mit i = Sollzins ÷ 12
Laufzeit aus Rate: n = −ln(1 − Darlehen × i ÷ Rate) ÷ ln(1 + i)
Der Rechner arbeitet nicht mit einer Näherungsformel, sondern simuliert jeden einzelnen Monat. Das ist wichtig, sobald Sondertilgungen im Spiel sind: Sie fallen einmal im Jahr an und verschieben ab diesem Zeitpunkt jede weitere Zinsberechnung. Eine geschlossene Formel gibt es dafür nicht, wohl aber eine saubere Monat-für-Monat-Rechnung.
Warum die Rate gleich bleibt und sich trotzdem alles verschiebt
Annuität heißt: Der Betrag, den du überweist, ändert sich über die gesamte Zinsbindung nicht. Was sich sehr wohl ändert, ist seine Zusammensetzung. Der Zins wird jeden Monat auf die aktuelle Restschuld berechnet – und die sinkt. Also wird der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil um genau denselben Betrag größer. Die Tilgung beschleunigt sich von allein, und zwar exponentiell.
Das erklärt auch das Gefühl, in den ersten Jahren „nichts wegzubekommen“. Bei 250.000 Euro, 3,6 Prozent Sollzins und 2 Prozent Anfangstilgung sieht das so aus:
| Zeitpunkt | Zinsanteil der Rate | Tilgungsanteil | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1. Rate | 750 € | 417 € | 249.583 € |
| 60. Rate (nach 5 Jahren) | 669 € | 497 € | 222.653 € |
| 120. Rate (nach 10 Jahren) | 572 € | 595 € | 189.923 € |
| 240. Rate (nach 20 Jahren) | 314 € | 853 € | 103.858 € |
| 344. und letzte Rate (nach 28,7 Jahren) | 3 € | 839 € | 0 € |
Erst mit der 114. Rate, also nach neuneinhalb Jahren, fließt zum ersten Mal mehr Geld in die Tilgung als in die Zinsen. Wer diesen Kipppunkt kennt, versteht auch, warum eine höhere Anfangstilgung so viel bewirkt: Sie verschiebt ihn nach vorn – und ab dort arbeitet die Rechnung für dich statt für die Bank.
Die Anfangstilgung ist der wichtigste Hebel
Ein Prozentpunkt mehr Anfangstilgung fühlt sich beim Antrag nach wenig an und verändert die Laufzeit dramatisch. Bei 250.000 Euro und 3,6 Prozent Sollzins:
| Anfangstilgung | Monatsrate | Laufzeit | Zinskosten insgesamt |
|---|---|---|---|
| 1 % | 958 € | 42,5 Jahre (510 Raten) | rund 238.000 € |
| 2 % | 1.167 € | 28,7 Jahre (344 Raten) | rund 151.000 € |
| 3 % | 1.375 € | 22,0 Jahre (264 Raten) | rund 112.000 € |
| 4 % | 1.583 € | 17,9 Jahre (215 Raten) | rund 89.000 € |
Von 1 auf 2 Prozent steigt die Rate um gut 208 Euro im Monat – und die Zinskosten fallen um rund 87.000 Euro, die Laufzeit um fast vierzehn Jahre. Die Faustregel dahinter: Das Darlehen soll spätestens zum Renteneintritt getilgt sein. Wer mit 40 kauft und mit 67 schuldenfrei sein will, braucht eine Tilgung, die in 27 Jahren durchkommt – bei diesem Zinsniveau also mindestens 2,5 Prozent.
Sondertilgung: früh wirkt am stärksten
Jeder Euro Sondertilgung spart genau die Zinsen, die er über die verbleibende Restlaufzeit gekostet hätte. Deshalb ist derselbe Betrag im dritten Jahr ein Vielfaches dessen wert, was er im vorletzten Jahr bringt. In unserem Beispiel verkürzen 5.000 Euro jährlicher Sondertilgung die Laufzeit von rund 28,7 auf rund 18 Jahre und sparen etwa 60.000 Euro Zinsen.
Üblich sind Verträge mit 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ohne Aufpreis. Manche Banken lassen sich das Recht bezahlen, andere geben es kostenlos dazu – gerade bei kleineren Sondertilgungsrechten lohnt der Blick, ob der Zinsaufschlag den Nutzen nicht auffrisst. Unabhängig vom Vertrag gilt: Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung darf jedes Darlehen an Verbraucher mit sechs Monaten Frist gekündigt werden. Dieses Recht aus § 489 Absatz 1 Nummer 2 BGB lässt sich nicht wegverhandeln und macht auch eine 15- oder 20-jährige Zinsbindung nach zehn Jahren wieder beweglich.
Sollzins, Effektivzins und was der Rechner nicht kann
Gerechnet wird hier mit dem Sollzins bei monatlicher Verrechnung – das ist der Zins, mit dem die Bank die Restschuld belastet. Der Effektivzins liegt darüber, weil er zusätzlich die Zahlungsweise, den Verrechnungszeitpunkt und Kosten wie Schätz- oder Kontoführungsgebühren enthält. Nur der Effektivzins ist zwischen zwei Angeboten vergleichbar, und nur er muss nach der Preisangabenverordnung genannt werden. Bereitstellungszinsen für noch nicht abgerufene Beträge, Grundbuchkosten und Restschuldversicherungen bleiben in dieser Rechnung außen vor – verbindlich ist immer die Tilgungsübersicht, die deine Bank dem Vertrag beilegt.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Tilgungs- und Baufinanzierungsrechner?
Der Baufinanzierungsrechner geht vom Kaufpreis aus, addiert die Kaufnebenkosten und zieht das Eigenkapital ab – er beantwortet die Frage „Was kann ich mir leisten?“. Der Tilgungsrechner setzt eine Darlehenssumme voraus und zeigt im Detail, wie sie zurückgezahlt wird: mit vollständigem Tilgungsplan, Kipppunkt zwischen Zins und Tilgung und Sondertilgungswirkung.
Warum sinkt die Restschuld am Anfang so langsam?
Weil der Zins auf die gesamte, noch fast unangetastete Restschuld gerechnet wird. Bei 250.000 Euro und 3,6 Prozent sind das im ersten Monat 750 Euro allein an Zinsen – von einer Rate von 1.167 Euro bleiben also nur 417 Euro Tilgung übrig. Der Effekt kehrt sich mit jedem Monat ein Stück weiter um.
Was passiert am Ende der Zinsbindung?
Die Restschuld wird fällig – nicht als Zahlung, sondern als Verhandlungsgegenstand. Du brauchst eine Anschlussfinanzierung zu den dann gültigen Konditionen. Genau das ist das eigentliche Risiko: Steigen die Zinsen bis dahin deutlich, steigt auch deine Rate. Wer das absichern will, wählt eine längere Zinsbindung oder ein Forward-Darlehen. Der Rechner weist die Restschuld zum Ende deiner Zinsbindung deshalb gesondert aus.
Lohnt sich Sondertilgung oder lieber anlegen?
Rechnerisch lohnt die Sondertilgung, solange dein Sollzins über der Nettorendite liegt, die du nach Kosten und Abgeltungsteuer sicher erzielen könntest. Der entscheidende Unterschied: Die Zinsersparnis ist garantiert und steuerfrei, die Anlagerendite nicht. Deshalb ist der Vergleich nie ganz fair – ein Darlehen zu 3,6 Prozent zu tilgen entspricht einer risikolosen Rendite von 3,6 Prozent nach Steuern.
Kann ich mit dem Rechner auch einen Ratenkredit rechnen?
Ja. Ein klassischer Ratenkredit fürs Auto oder die Küche ist mathematisch dasselbe Annuitätendarlehen, nur mit kürzerer Laufzeit und höherem Zins. Nimm den Modus „Gewünschte Laufzeit“ und gib Darlehenssumme, Zins und Jahre ein – der Rechner liefert Rate, Zinskosten und den vollständigen Plan.
Was bedeutet „anfängliche“ Tilgung genau?
Sie beschreibt nur das erste Jahr. Bei 2 Prozent Anfangstilgung fließen im ersten Jahr rund 2 Prozent der Darlehenssumme in die Tilgung; im zehnten Jahr sind es bereits deutlich mehr, weil der Zinsanteil geschrumpft ist. Die Rate bleibt dabei unverändert – nur ihre Aufteilung wandert.
Quellen
- § 489 Absatz 1 Nummer 2 BGB – ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers zehn Jahre nach vollständigem Empfang mit sechs Monaten Kündigungsfrist.
- § 492 BGB und Preisangabenverordnung (PAngV) – Pflichtangabe des effektiven Jahreszinses sowie der Gesamtkosten in Verbraucherdarlehensverträgen.
- Finanzmathematische Grundlage: Annuitätenformel und nachschüssige Rentenrechnung; monatliche Zinsverrechnung auf die jeweils aktuelle Restschuld.
- Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik – Zinssätze für Wohnungsbaukredite an private Haushalte als Orientierung für realistische Eingabewerte.
- Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) – Verbraucherhinweise zu Immobiliendarlehen, Zinsbindung und Anschlussfinanzierung.
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